Пролонгація чи новий кредит: найдешевшим виявляється те, про що ви не думали
До зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом — уже завтра. Знайома ситуація? Найпопулярніші поради в інтернеті — «візьміть новий кредит, щоб закрити старий» або «продовжте термін». Обидва варіанти мають сенс, але лише за певних умов. Розберемо, як порахувати, що дешевше саме у вашому випадку, і коли обидва шляхи ведуть у боргову яму.
Що таке пролонгація і скільки вона коштує насправді
Пролонгація — це продовження терміну кредиту. Ви не повертаєте тіло боргу, а лише сплачуєте відсотки за користування. Головне: тіло кредиту нікуди не зникає, воно просто «заморожується» на новий строк. Ви не наближаєтесь до закриття боргу ані на гривню.
Вартість пролонгації зазвичай дорівнює сумі відсотків за новий період. Тобто ви платите ті самі гроші, що й за звичайний місяць користування, але борг залишається незмінним. Якщо продовжувати так кілька разів, ви можете виплатити суму, більшу за сам кредит, і все одно винні ті самі гроші.
Коли пролонгація виправдана: якщо вам бракує буквально кількох днів до зарплати, а сума відсотків за цей короткий строк менша, ніж будь-які інші витрати. І якщо ви точно закриєте кредит наступного разу, а не продовжите знову.
Схвалюють найчастіше сьогодніНовий кредит: де ховається подвійна переплата
Логіка «візьму новий, щоб закрити старий» звучить розумно, але має підводний камінь. Ви отримуєте нові гроші під новий відсоток і одразу віддаєте їх за старим боргом. Тепер у вас один кредит замість двох — здається, стало простіше.
Проблема в тому, що ви не зменшили свій борг, а лише перенесли його. І якщо новий кредит видано на довший строк, загальна сума відсотків може бути більшою, ніж при пролонгації. Плюс кожна нова заявка — це запит у бюро кредитних історій, і часте «перекредитування» виглядає для кредиторів як тривожний сигнал.
Коли новий кредит справді вигідніший: якщо ви знайшли умови з істотно нижчою ставкою і берете рівно стільки, скільки потрібно для закриття старого боргу, а строк — короткий. У такому разі ви справді економите на відсотках.
Як порахувати за 5 хвилин, що дешевше у вашому випадку
Не покладайтесь на інтуїцію — просто випишіть цифри:
- Залишок тіла боргу — скільки ви винні без урахування відсотків.
- Вартість пролонгації — сума, яку просять за продовження строку.
- Повна вартість нового кредиту — не ставка за день, а вся сума, яку ви віддасте за весь строк разом із відсотками.
- Різниця в строках — на скільки днів ви реально відкладаєте повернення боргу в кожному варіанті.
- Кількість платежів — скільки разів вам доведеться платити, поки борг не закриється.
Порівняйте дві цифри: «вартість пролонгації × кількість продовжень, які вам знадобляться» та «повна вартість нового кредиту». Менша сума — і є ваша відповідь. Але є нюанс: якщо ви не впевнені, що закриєте борг за один-два строки, пролонгація майже завжди програє.
Червона зона: коли обидва варіанти лише погіршують ситуацію
Якщо ви вже кілька разів продовжували строк або брали новий кредит на закриття старого — це сигнал, що проблема не в термінах, а в тому, що витрати перевищують доходи. У цій ситуації будь-який із двох варіантів лише відсуває момент, коли платити стане нічим.
Що варто зробити замість чергового продовження: звернутися до кредитора з проханням про реструктуризацію (розбити борг на менші платежі на довший строк), переглянути витрати на найближчий місяць, знайти додатковий підробіток саме під цей платіж. Іноді чесна розмова з кредитором дає кращі умови, ніж будь-яка пролонгація.
І головне: перш ніж обирати між двома варіантами, перевірте, чи немає у вас права на пільговий період або відстрочку — деякі кредитори дають їх безкоштовно за першим зверненням.
Схвалюють найчастіше сьогодні